Kredyt – wprowadzenie

Jak wybrać najlepszy kredyt? Na jego atrakcyjność wpływa wiele elementów. Kredyt udzielony dziś najtaniej nie zawsze okaże się najtańszy po 20-30 latach spłaty.

1. Od czego zacząć?

Od sprawdzenia własnej zdolności kredytowej. To weryfikacja, jaką przeprowadza każdy bank albo pośrednik finansowy. Będziesz wiedział, na jaki kredyt cię stać. Zdolność kredytową określa się, odejmując od dochodów wszystkie wydatki miesięczne (w tym minimum socjalne na osobę w rodzinie – ustalane przez bank, koszty utrzymania nieruchomości, stałe obciążenia, typu raty). Taka symulacja pozwala określić maksymalną do uzyskania kwotę kredytu i wysokość miesięcznych rat. Zdolność można zwiększyć poprzez przystąpienie do kredytu osób trzecich (niekoniecznie z rodziny).

2. Od czego zależy wysokość oprocentowania?

Podstawą oprocentowania jest stopa referencyjna LIBOR lub WIBOR (patrz słowniczek) aktualizująca oprocentowanie naszego kredytu co jeden, trzy lub sześć miesięcy (w zależności od zapisów w umowie). Na oprocentowanie składa się też marża, czyli zarobek banku.

3. Czy banki pobierają prowizję za udzielenie kredytu?

Tak, to kolejny element decydujący o atrakcyjności oferty. Są banki, które żądają 1-3,5%,
są też takie, które w okresach promocyjnych nie pobierają wcale opłaty. Warto zachować czujność – tani kredyt to niekoniecznie udzielony bez prowizji! W skali 20 czy 30 lat liczy się przede wszystkim wysokość oprocentowania.

4. Jakie są dodatkowe koszty kredytu?

Koszt kredytu to nie tylko jego oprocentowanie. Będą kosztować: ubezpieczenie kredytu do czasu wpisu hipoteki, ubezpieczenie brakującego wkładu własnego, wycena nieruchomości i ewentualnie ubezpieczenie na życie. Trzeba żądać w banku symulacji wszystkich kosztów kredytu – różnych, w zależności od wymogów stawianych przez dany bank – i dopiero wtedy porównywać oferty.

5. Brać kredyt w ratach równych czy malejących?

Tańszym rozwiązaniem są raty malejące. Ponieważ początkowe spłaty są wyższe, trzeba liczyć się z większymi wymaganiami banku odnośnie uzyskiwanego dochodu. System spłat może zostać zmieniony aneksem w trakcie spłaty kredytu.

6. W ilu procentach można skredytować zakup mieszkania?

Czas, kiedy banki żądały do 20% wkładu własnego, minął. Można dostać kredyt na 100% wartości nieruchomości. Im większy wkład, tym niższe oprocentowanie.

7. Na ile lat brać kredyt?

Im krótszy okres spłaty, tym taniej, ale i raty wyższe. Bezpieczniej rozłożyć spłatę na więcej niż 20 lat – jeśli pojawi się nadwyżka finansowa, można szybciej spłacić kredyt, ale lepiej te pieniądze zainwestować.

Pamiętaj, że wszelkie zmiany w kredycie dokonywane po podpisaniu umowy (np. przewalutowanie, zmiany w harmonogramie) zazwyczaj wiążą się z kosztami. Warto jednak negocjować z bankiem i powalczyć o lepsze warunki.

Żródło : www.muratordom.pl