Gru 052011
 

Mając przed sobą konieczność zadłużenia się w banku w celu wsparcia domowego budżetu, mamy do wyboru kilka możliwości. Może to być pożyczka gotówkowa, debet w koncie lub zadłużenie w karcie kredytowej. Te trzy możliwości nie zawsze są jednak równoznaczne.

Zgodnie z Rekomendacją T, przy obliczaniu zdolności kredytowej banki są zobowiązane jednakowo traktować te trzy formy zadłużenia. Obliczeniowe obciążenie domowego budżetu ma być wyznaczone przy założeniu, że zadłużenie będzie spłacone przez pięć lat. Jednak, jak wynika z raportu Home Broker, w rzeczywistości banki z reguły stosują bardziej restrykcyjne zasady. W przypadku debetu prawie połowa banków zakłada, że klient spłaca co miesiąc 5 proc. zadłużenia, tak samo, jak w przypadku karty kredytowej. Sprawia to, że te dwie formy zadłużenia bardziej niekorzystnie wpływają na wynik obliczanie zdolności kredytowej. Takie zasady stosują m.in. Alior, BGŻ, Millennium, Pocztowy, BNP Paribas, Citi Handlowy, DnB Nord, GNB, ING, Kredyt Bank czy Raiffeisen.

– Są jednak banki, które przyjmują wprost zapis Rekomendacji T (dla karty i debetu należy obliczyć 5-letni koszt spłaty zadłużenia). W takim przypadku to pożyczka gotówkowa bardziej obciąża zdolność kredytową niż karta i debet. W tą stronę skłaniają się Millennium, Bank Pocztowy, Citi Handlowy, mBank, MultiBank, Pekao SA czy Pekao Bank Hipoteczny. To do tych banków powinny skierować swoje kroki osoby, które aktywnie korzystają z debetu czy karty kredytowej, a chcą wziąć kredyt hipoteczny – radzi Katarzyna Siwek z Home Broker.

Z powodu różnego podejścia banków do zagadnienia obliczania zdolności kredytowej, trzeba dobrze się zastanowić, jaka forma krótkoterminowego zadłużenia będzie dla nas najkorzystniejsza. Pożyczka gotówkowa (np. 3,5 tys. zł) jest najkorzystniejsza w Idea Bank, jako że obniża zdolność kredytową tylko o 10 tys. zł. Ta forma będzie też korzystna w BZ WBK (11,6 tys. zł), w BGŻ (12,1 tys. zł) i Getin Noble (12,5 tys. zł). Zadłużenie w rachunku ROR oraz w karcie kredytowej najkorzystniejsze będzie w Nordea Bank (5,3 tys. zł) oraz w Multi Banku i mBanku (11 tys. zł).

Najbardziej naszą zdolność kredytową (przy tym samym przykładowym zadłużeniu 3,5 tys. zł) obniży skorzystanie z karty kredytowej w Eurobanku (27 tys. zł), w Alior Banku (25,2 tys. zł) oraz w BOŚ Banku (23,5 tys. zł). (mch)

Article source: http://www.dziennikpolski24.pl/pl/magazyny/pelna-kieszen/1195596-zdolnosc-kredytowa.html