Sie 112011
 

Chcesz kupi mieszkanie, rozgldasz si za kredytem hipotecznym? Na prob serwisu Wyborcza.biz eksperci Invigo, internetowego porednika hipotecznego, wskazali pi ich zdaniem najciekawszych ofert (Invigo na bieco analizuje oferty 22 bankw).

Oferty zostay porwnane z myl o kliencie, ktry szuka kredytu na mieszkanie opowierzchni 40 m kw. i wartoci 300 tys. z. Ma jednak 20 proc. wkadu wasnego, dlatego poycza w banku 240 tys. z. Kredyt bdzie spaca przez 30 lat.

Wikszo bankw oferuje dzisiaj kredyty hipoteczne w formie ofert wizanych z innymi produktami bankowymi. To tzw. cross-selling. Wraz z kredytem wciskaj konto, kart kredytow czy wieloletni program inwestycyjny. Na porzdku dziennym s te rnego rodzaju promocje i oferty specjalne. To oznacza, e niektre koszty, np. mara czy ubezpieczenia kredytu, mog zmienia si w poszczeglnych okresach spaty kredytu. Przez to porwnanie kredytw staje si coraz trudniejsze.

– Chcc oceni cakowity koszt kredytu, nie mona ogranicza si tylko do analizowania wysokoci comiesicznej raty. Dlatego porwnalimy kredyty na podstawie ich cakowitego kosztu w caym 30-letnim okresie kredytowania – mwi Maciej Chyziak, ekspert Invigo.

W cakowitym koszcie kredytu uwzgldniono odsetki, ubezpieczenie pomostowe na okres 6 miesicy (w rzeczywistoci paci si je do czasu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki) oraz koszt uruchomienia kredytu: prowizje, ubezpieczenie nieruchomoci (skadka za pierwszy rok), ubezpieczenie pomostowe (pierwsza skadka) oraz ubezpieczenie wkadu wasnego, jeli bank tego wymaga.

Niska mara, ale tylko przez chwil

Ktr ofert warto wzi pod lup? Najnisz mar – 0,79 proc. – moe pochwali si BNP Paribas, ale obowizywa ona bdzie tylko przez trzy lata. Poza tym skorzystaj z niej tylko ci, ktrzy otworz konto w banku, zadeklaruj miesiczne wpywy (nie nisze ni 1 proc. udzielonego kredytu) oraz bd dokonywa minimum trzech transakcji bezgotwkowych w miesicu. Ostatecznie oferta BNP Paribas spada w naszym rankingu na czwarte miejsce.

Najlepsz ofert wedug Invigo moe pochwali si Pekao. Tam za poyczenie 240 tys. z na 30 lat zapacimy w sumie 281 tys. z. Trzeba oczywicie pamita, e podany koszt kredytu moe si zmieni, bo w trakcie spaty moe rosn lub spada jego oprocentowanie.

Pekao proponuje mar 1,29 proc. i oferuje najnisze koszty zwizane z uruchomieniem kredytu – niecae 500 z. Jego konkurenci bior za to nawet 6 tys. z. Ale by na takie warunki si zaapa, rwnie trzeba otworzy si na inne produkty banku. Trzeba zaoy konto i zadeklarowa, e bdzie ono regularnie zasilane. Trzeba te wyrobi sobie kart debetow i kredytow lub wykupi ubezpieczenie nieruchomoci oferowane przez bank. Takie warunki obowizuj w Pekao do koca sierpnia.

W pitce najciekawszych znalazy si te oferty ING Banku, wspomnianego ju BNP Paribas oraz Banku Ochrony rodowiska.

Do kogo po kredyt z dopat? To ju ostatni dzwonek na wzicie kredytu w ramach programu „Rodzina na swoim” na starych zasadach. Ju za kilka tygodni dopatami bd mogy by objte kredyty na zakup taszych mieszka ni dzisiaj, a cay program ma by wygaszony do koca 2012 r.

Zdaniem Invigo w tej kategorii najlepsz cenowo ofert ma BNP Paribas. Cakowity koszt kredytu (240 tys. z, 30 lat) wyniesie tam 209 tys. z. W Pekao i PKO BP bdzie o blisko 10 tys. z wyszy. W Banku Pocztowym odsetki, prowizje, ubezpieczenia wynios cznie 228 tys. z, a w Eurobanku 251 tys. z.

Czy dostaniesz kredyt

Analizujc oferty, sprawdzilimy te, czy i w jakiej wysokoci bank udzieli kredytu hipotecznego singlowi zarabiajcemu redni krajow oraz rodzinie z dwjk dzieci (rodzice pracuj, kade z nich te zarabia redni krajow). Z danych GUS wynika, e dzisiaj rednie wynagrodzenie wynosi okoo 3,6 tys. z brutto, czyli na rk wychodzi ok. 2575 z.

– Osoba, ktra zarabia wycznie na swoje wasne utrzymanie i nie ma praktycznie adnych innych zobowiza, moe dzi liczy na ok. 257 tys. z kredytu. Maksymalna rata, jak kredytobiorca moe opaca, wynosi 1575 z w przypadku kredytu w zotych i 1260 z w przypadku kredytu walutowego – wyjania Maciej Chyziak.

Sztywna wysoko raty, jak mona przeznaczy na spat wszystkich rat kredytowych (nie tylko hipotecznych), to efekt rekomendacji KNF. Zgodnie z ni osoby, ktre zarabiaj poniej redniej krajowej, mog przeznaczy na raty nie wicej ni poow swojej pensji netto. W przypadku lepiej zarabiajcych limit ustawiono nieco wyej – na 65 proc.

W efekcie niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie osobistym i 500 z raty innego kredytu (np. gotwkowego) znacznie obni zdolno kredytow. W takim przypadku singiel mgby poyczy 167 tys. z (zdolno kredytowa jest uredniona, w kadym banku moe by nieco inna).

Ile poyczy rodzina? Zarabiajc 5150 z (dwa razy rednia pensja netto) i przy zaoeniu, e nie ma adnych innych zobowiza, moe otrzyma maksymalnie 335 tys. z.

Dodatkowe obcienia domowego budetu (np. niedue raty kredytu gotwkowego) lub limity na ROR-ach znacznie obni zarwno wysoko moliwych do spacania rat, jak i kwot potencjalnego kredytu. – Ale nawet przy pewnych ograniczeniach typowa polska rodzina z powodzeniem moe stara si o kredyt w wysokoci przeszo 240 tys. z – mwi ekspert Invigo.

Article source: http://wyborcza.biz/finanse/1,105684,10098561,Ranking_kredytow_hipotecznych__Pekao__Nordea__ING_.html