Wrz 142011
 

Dzisiaj znika z oferty Banku BPH kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich. Bank wyjani, e decyzja zwizana jest m.in. z chci oferowania klientom bezpiecznych produktw. O tym, e kredyty frankowe bezpieczne nie s, ich posiadacze dobitnie mogli przekona si ju co najmniej dwa razy. Na pocztku 2009 r. i podczas ostatnich wakacji, kiedy to kurs franka poszybowa w gr o 25-30 proc. I to zaledwie w cigu kilku dni.

To bolesny cios, bo w przeciwiestwie do wzrostu stp procentowych, gwatowny skok kursu kredytobiorcy odczuwaj automatycznie. Z wysz rat mona jeszcze jako y, ale gorzej jest z cakowitym zadueniem – nagle okazuje si, e zamiast 300 tys. z, jestemy winni bankowi p miliona. Kiedy mona byo sprzeda mieszkanie, spaci kredyt i jeszcze na tym zarobi. Dzisiaj setki tysicy Polakw stay si niewolnikami kredytw.

Wycofanie ze sprzeday kredytw we frankach na pewno cieszy nasz Komisj Nadzoru Finansowego, ktra od lat prbuje ograniczy sprzeda kredytw walutowych przez banki. Powodw do zadowolenia nie maj ci, ktrzy ostrzyli sobie zby na hipotek we frankach albo liczyli na to, e przewalutuj drogi kredyt zotowy wanie na franki, bo zacignicie kredytu walutowego przy wysokim kursie to dobry interes. Mona si bowiem spodziewa, e z czasem waluta bdzie tanie, a wic spada bd miesiczne raty i cao zaduenia. Ale to nadal ryzykowana gra spekulacyjna.

Ostatnia odsona kryzysu pokazaa, e jakiekolwiek reguy przestaj si sprawdza, a przyszo staje si coraz mniej przewidywalna. Kiedy frank kosztowa po 2 z, porednicy kredytowi przekonywali, e dalej bdzie si osabia. I wikszo ludzi dawaa si nabra. Dodatkowo zachcao ich to, e kredyty frankowe byy znacznie tasze ni zotowe – na racie mona byo zaoszczdzi nawet kilkaset zotych miesicznie.

Umar frank, niech yje euro

Ale w pewnym momencie frank przesta chcie tanie. Na pocztku 2009 r. przebi barier 3 z, niedawno 4 z. Wprawdzie Rejtanem przeciw dalszemu umacnianiu si franka stan nawet Szwajcarski Bank Narodowy, ale wyznaczy tylko minimalny kurs tej waluty wobec euro (1,2 franka), ktrego chce broni. Kurs franka do zotego nadal jednak bdzie uzaleniony od kursu zotego do euro.

Jeszcze przed wakacjami kredyty we frankach miay: Alior Bank, Deutsche Bank PBC, mBank i MultiBank, Nordea, PKO BP i Polbank. Dzisiaj na frankowej mapie praktycznie pozostaa skandynawska Nordea. Po taki kredyt teoretycznie mona jeszcze pj do PKO BP, ale proponowana tam mara – a 7 proc. – zniechci nawet najwikszego mionika szwajcarskiej waluty.

Zniknicie frankw nie oznacza, e nie ma alternatywy dla zotego. Franka zastpio euro. Kredyty w tej walucie oferuj dzisiaj: Alior Bank, Raiffeisen, Kredyt Bank, Nordea, Deutsche Bank PBC, mBank i MultiBank, BO Bank, Polbank, Lukas Bank, PKO BP, Bank Zachodni WBK, DnB Nord i Getin Bank.

W Nordei znajdziemy te kredyty w koronach duskich, norweskich i szwedzkich, a w mBanku, Multibanku i PKO BP – w dolarach amerykaskich i funtach brytyjskich. BO udziela kredytw w dolarach, a Pekao dodatkowo w euro, ale pod warunkiem, e klient w tych walutach zarabia.

Dla obecnych i przyszych posiadaczy kredytw walutowych jest jednak dobra wiadomo. atwiej mona obej drogi spread walutowy, czyli prowizj za zamian obcej waluty na zote. Niektre banki mocno skubay na tym klientw. W wakacje weszy w ycie zmiany, ktre pozwalaj kredytobiorcom spaca raty bezporednio w walucie kredytu. Mona j kupi taniej np. w kantorze. To nic nowego. Nowoci jest to, e za zmian sposobu spaty (aneks do umowy, konto walutowe) banki nie mog wzi ani grosza.

Trudniej w Rodzinie

Jesienna oferta okrojona jest nie tylko z kredytw we frankach. Od wrzenia trudniej bdzie te skorzysta z kredytw z rzdowymi dopatami do odsetek. Ostatniego dnia wakacji weszy w ycie nowe zasady udzielania kredytw w ramach programu „Rodzina na swoim”. Przypomnijmy: przez osiem lat rzd dopaca do mniej wicej poowy odsetek osobom, ktre nie maj swojego mieszkania. Taki kredyt udzielany jest tylko w polskiej walucie.

Pozytywn zmian jest to, e o taki kredyt teraz mog ubiega si te single. Zmniejsza si jednak dostpno mieszka, ktre bdzie mona tym kredytem sfinansowa. Obniono bowiem limity cen metra kwadratowego mieszkania, ktre uprawniaj do dopaty rzdowej. Na przykad w Warszawie poprzedni limit ceny metra wynosi 9,8 tys. z, wedug nowych regulacji bdzie to ju tylko 7 tys. z za metr nowego mieszkania i 5,6 tys. z uywanego. W Gdasku limit na nowe mieszkanie spad do niecaych 4,9 tys. z za metr, a we Wrocawiu do 4,9 tys. z.

Znalezienie mieszkania, ktre bdzie spenia ustawowe wymogi, moe wic graniczy z cudem. Zreszt ju same banki zaczynaj krci nosem. Niedawno Deutsche Bank PBC wycofa si z programu, cho nazywa to chwilowym zawieszeniem produktu.

Kredyt na p wieku

Jednym z dylematw przyszych kredytobiorcw jest: zbiera na wkad wasny i wtedy wzi kredyt z nisz mar, czy nie czeka i szuka banku, ktry da kredyt na zakup caego mieszkania? Mimo e banki s dzisiaj ostroniejsze, z tym drugim nie powinno by dzisiaj problemu. Wszystkie banki wymagaj 20-30-proc. wkadu wasnego, ale wykupujc ubezpieczenie niskiego wkadu, mona to ograniczenie obej.

S jednak wyjtki. Bez adnych oszczdnoci nie dostaniemy kredytu w BNP Paribas (wymagane 10 proc.), chyba e bierzemy kredyt w ramach „Rodziny na swoim”, w Nordei (potrzeba 10 proc. wkadu przy kredytach walutowych), ING Banku i Citi Handlowym (10 proc.). Lukas Bank i BZ WBK daj 20 proc. wkadu wasnego, jeli chcemy wzi kredyt w euro.

Z drugiej strony s banki, ktre – pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia – dadz kredyt nie tylko na zakup caej nieruchomoci, ale te co ekstra na wydatki okookredytowe. Takich kredytw trzeba szuka w Alior Banku, mBanku, Multibanku i DnB Nord.

Niewiele zmienio si te, jeli chodzi o okres spaty. Najduej kredyty mieszkaniowe pozwalaj dzisiaj spaca Getin Noble Bank (tylko kredyt w zotych), Alior Bank i BO – a 50 lat. W DnB Nord i Nordei (kredyt zotowy) jest to 45 lat. Na 40 lat spat dugu rozo BNP Paribas, Kredyt Bank, Deutsche Bank PBC (w zotwkach), Polbank, PKO BP i Bank BG.

Article source: http://wyborcza.biz/biznes/1,101562,10283365,Koniec_ery_franka.html